近年来，随着智能手机的普及，电信基础设施的完善，印尼互联网市场的规模有了迅速且显著的提升。本土化游戏、电竞、电商如雨后春笋般涌现。交通出行，外卖送餐首先成为各大巨头针锋相对的追捧对象，随着业务的升级拓展，一个新的市场逐渐显露——电子钱包市场。据Statista数据显示，2019年印尼通过电子钱包的交易总额为32亿美元，到2020年，预计达到46亿美元。

鉴于印尼电子钱包市场潜力巨大，金融科技公司、互联网公司、银行机构也纷纷涉足该领域。据App Annie和iPrice数据显示，目前在印尼银行注册的电子钱包应用程序约有38个。其中前三名最活跃的电子钱包分别为GoPay，OVO和LinkAja。

同样的无现金支付手段，三种不同的生态系统，他们是如何影响印尼的电子钱包市场格局的呢？

GoPay与OVO同台竞技

Gopay和OVO同为私营电子钱包服务提供商。其中，GoPay是印尼超级应用GoJek旗下的电子钱包，依靠GoJek的生态系统发展移动支付业务。OVO是印尼Lippo集团下的子公司，一个成立于2017年的独立电子支付平台，凭借线下支付场景导入流量，迅速发展。

两者相较来看，使用方式基本相同。在基础充值上，都是通过借记卡，ATM、手机银行、商户或合作伙伴完成充值。在线下支付上，其核心是二维码技术——用户主动扫描商家二维码或商家自主操作OVO、GoPay的pos机，扫描用户相应二维码完成支付。

由于印尼正处于电子钱包推进发展的阶段，因此在线下支付时，都会以折扣优惠吸引消费者使用。当下，GoPay以10%-20%折扣优惠于OVO5%-10%的折扣。

但是在Statista2019年印尼移动支付报告中显示，从电子钱包的使用情况来看，线上交易目前占据整体交易额的绝大部分。因此，在GoPay与OVO同台竞技时，线上线下的支付场景是否广泛，能否让用户高频使用是衡量电子钱包发展空间尤为重要的因素。

在线上线下的支付场景上，二者则采取了不同的战略。GoPay更加侧重于与GoJek生态系统中的业务无缝对接。以GoJek交通出行、外卖送餐等庞大多样的业务生态为支点，构建自己的线上线下支付场景。对OVO来说，则主要围绕着Lippo旗下购物中心、百货商城构建线下支付场景。与此同时，一方面和同为超级应用，以交通出行和外卖送餐为主要业务的Grab，以及印尼电商平台tokopedia合作。深入拓展其线上支付场景，完善自己生态系统。

长期来看，与采取多平台合作、线上线下协同构建支付场景的OVO相比，单一地依靠GoJek的生态系统GoPay似乎略输一筹。但是GoPay也多方采取行动，完善自身的支付场景，发布GoGames以构建游戏充值领域的支付场景，接入Google Play以吸引更多的用户。除此之外，还与印尼电子钱包市场的黑马，背靠国企的LinkAja展开合作。

LinKAja背靠国企兼收并蓄

与GoPay和OVO这两个私营电子钱包服务提供商不同的LinkAja，是一家由国有财团组成的印尼国有电子钱包服务平台。LinkAja于2019年6月在雅加达上线。据LinkAja官方显示，它整合了印尼六大国有银行提供的支付服务，即Telkomsel的T-Cash、Bank Mandiri的e-Cash、BNI的UnikQu、Telkom的t-Money和BRI的t Bank。

据墨腾创投2018年11月报告显示，T-Cash在2018年，和GoPay一样拥有1000万的用户群体，而e-Cash则拥有500万的用户群体。如今对其整合之后，LinkAja自然而然地成为印尼电子钱包市场上的一匹黑马。据其官方显示，LinkAaj的服务现已遍布印尼全国150,000多家商户，涵盖400多种数字产品。在线上，互联网流量、电费支付和游戏充值搭建支付支付场景；在线下，开拓支付公共交通费用，包括铁路、当地综合公交车和出租车的使用场景。

虽然LinkAja在2019年6月才在印尼上线，但从数据上来看毫无疑问的是，系统的支付场景、广泛的用户基础，在短期内已经足够让LinkAja后来居上。LinkAja要与GoPay、OVO电子钱包竞争，形成三足鼎立的格局？

但是LinkAja并未选择三足鼎立，甚至主导市场这样一条道路。“为了推进普惠金融，LinkAaj愿意与任何目标一致的平台或机构合作”，LinkAja的首席执行官Danu Wicaksana这样表示。

LinkAja的国有属性让其在产品推出时，就带着贯彻执行印尼政府发起的“全国无现金运动”的任务。因此在2019年10月25日，LinkAja正式宣布了与GoJek之间的合作，正式加入了GoJek的支付生态系统。与此同时，据KrAsia11月06日表示LinkAja正在与Grab展开合作。这一合作让OVO不再是Grab的唯一支付方式。进一步推翻了前期“三足鼎立”的格局。

格局未定，未来惠普共赢

据Statista数据显示，印尼电子钱包的用户目前只占互联网用户的54%。印尼电子钱包市场的发展，仍处于初期阶段，格局仍未确定，还需要进一步的观望。

但从印尼电子钱包发展的影响力来看，其能够为金融用户带来更方便快捷的体验，以及促进整个金融行业的数字化升级，从而进一步推动印尼整体经济的发展。

所以对印尼电子钱包市场来说，GoPay和OVO同台竞技也好，其他服务提供商后来居上也罢。电子钱包发展的原动力是能否多方面地、全面化地满足用户多方位的需求。以中国为例，依靠电商发展的支付宝与依靠社交发红包发展而来微信支付，双方竞争多年，最后也是相互平衡，共同为用户提供优质的服务。

笔者相信，印尼的电子钱包发展的道路也是这样，为印尼人民提供价值，让更多的人享受到无现金支付的成果，从而金融服务的普惠共赢。